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    少儿险指南
    上有老下有小,90后三口之家BOB体育appios下载怎么配置?
    2019/08/08   来源: 广元太平洋BOB体育appios下载   浏览: 2

    买BOB体育appios下载需要结合家庭年收入,夫妻两的收入占比,父母有无退休金等等因素,这些题主都没有说明,所以和您分享一下BOB体育appios下载配置的思路,不管您的家庭年收入是10万、15万还是更多,都可以根据这种思路去配置。

    一、家庭保障方案的几条黄金公式

    1、家庭保费预算是年收入的10%

    单经济支柱:2个人的收入差距超过50%,三分之二的预算要放在经济支柱上面,剩下的解决配偶和孩子的问题

    双经济支柱:2个人的收入差距在50%以下,2个大人的预算要占到四分之三,给孩子最多留四分之一,甚至是五分之一

    2、定寿保额必须是收入的10

    经济支柱定寿险的保额必须是收入的10

    非经济支柱的定寿险保额可以做到5

    3、重疾保额是收入的3-5

    重疾的作用主要在于收入失能补偿,赚钱多是在退休前,从BOB体育appios下载的意义来说,只有你在有收入的情况下做收入失能补偿才是有必要的。重疾险保的最大意义时间就是在退休前。

    4、意外险除了职业外,基本没什么限制,人人都需要一份。

    小孩最好买带意外医疗的,可以弥补小额的住院风险。

    5、高免赔额的百万医疗险很有必要

     

    百万医疗比的不是价格,而是续保和停售风险。

    二、配置家庭BOB体育appios下载方案,需要关注哪些家庭情况?

    每个家庭的实际情况各有不同,配置BOB体育appios下载方案也需要具体情况具体分析。

    经济支柱类型

    同样是15万的家庭年收入,不同家庭的收入结构各有不同,这会影响到他们的保障需求。按照经济支柱类型来分,可分为双支柱型与单支柱型两种。

    比如双经济支柱的A家庭,夫妻二人收入相近,则两人经济责任平摊,两人的BOB体育appios下载保障也要做到基本相仿。再比如单经济支柱的B家庭,夫妻二人中只有一方负责赚钱,则负责赚钱的这一方经济责任更重,需要更多的保障,其BOB体育appios下载预算在家庭的BOB体育appios下载方案中应当占据最大的份额。

    家庭责任情况

    对于一般工薪小家庭来说,家庭责任主要有两种:一是赡养父母;二是抚养子女。两者都会在较长的一段时间内要求硬性支出。

    如果一对年入15万的夫妻,同时需要抚养子女、赡养父母,那么一旦他们遭遇变故倒下,未来子女及父母的生活将很大程度上陷入困境,因此他们的保障尤其需要注意做足保额,让BOB体育appios下载能够真正在出事时起到作用。

    信贷情况

    许多刚刚组建的年轻家庭,会背负上各种贷款,比如房贷、车贷等。

    比如A家庭年入15万,自有住房,没有贷款压力,那他们的BOB体育appios下载需求会相对轻松。比如B家庭同样年入15万,但身上背着50万的房贷,必须确保失能、身故后,家庭还能够继续负担债务,所以需要提高保费比例换取更高保额。

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    三、方案搭配案例

    我们假设家庭年收入为15万元,房贷50万,家庭成员情况如下:

    先生老公小A今年28岁,收入10万,有社保

    太太小B今年26岁,收入5万,有社保

    孩子2岁,有社保

    父母50多岁,有退休金无需赡养

    搭配方案如下:

    丈夫小A

    定期重疾险:50万保额,保到70

    定期寿险:100万保额,保30

    医疗险:100万保额

    意外险:50万保额

    妻子小B

    定期重疾险:50万保额,保到70

    定期寿险:50万保额,保30

    医疗险:100万保额

    意外险:50万保额

    宝宝:

    定期重疾险:50万保额,保30

    医疗险:100万保额

    住院医疗险:5万保额

    意外险:10万保额

    父母:

    百万医疗险:100万保额

    防癌险

    意外险(含住院医疗)

    以上配置方案的累计保费总额约1.2~1.5万左右。

    四、方案解析

    以上保障方案,可以为夫妻两人提供:每人各50万定期重疾保额;上百万保额的住院医疗保障;高额意外保障;以及100/50万保额的身故保障。

    由于家庭有负债,并且需要赡养父母,儿童在未来的一段时间内都需要抚养及教育支出,所以夫妻二人家庭责任比较重。丈夫与妻子均配置定期寿险,覆盖家庭责任期,丈夫收入较高,保额有100万,妻子收入稍低,保额拟为50万。

    对孩子来说,优先考虑的是中长期重疾险,由于家庭预算有限,可先将儿童保障到成年。针对小孩子容易生病住院的情况,在购买百万医疗险和意外险的同时,增加低免赔额的住院医疗险作为补充,可以报销低额医疗费用。

    父母亲年纪大了,买重疾险不划算,如果父母亲身体条件允许,建议配置百万医疗险+防癌险。如果买不了医疗险,可以考虑给他们买防癌险,预防癌症风险。此外,老人腿脚不方便,免不了磕磕碰碰的意外风险,一份含有住院医疗保障的意外险很有必要,一年一两百块钱就可以搞定。


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